人生の ホールインワン ■暮らしの知恵
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【相談実例】妻の稼ぎがあることを良いことに、浪費する夫の借金を一人で抱え込んでいます。どうすればいい?

厚生労働省の「人口動態統計」によると、夫婦の年齢差は2010年において「妻が年上23.6%」「同年齢20.2%」「夫1歳上13.8%」で全体の約6割を占めています。そうすると、ほぼ同額~妻の方が年収の高い家庭が多い傾向が。しかし、家事の負担は圧倒的に妻の方が多く、不満を耳にする機会も増えているのが実情です。

今の成人男性の親たちは、専業主婦が多い世代ですから、「女が家事をするのは当たり前」という感覚が根付いているのでしょう。そこで妻の稼ぎがあることを良いことに、ゲームやギャンブル、株や仮想通貨にお金をつぎ込み、家計を圧迫する夫もいるのです。

夫へ文句を言うものの肝心な事が言えずに悩む妻

そんな夫へはもちろん不満を言いますが、結局自分の財布から不足した分の家計費をだしてしまい穴埋めをする、そしてまた繰り返す夫。妻は文句を言うが逆切れする夫。悪のスパイラルを繰り返してしまう悲しさへ。賢い妻は「恥ずかしくて友人にも相談できない」と言います。

仕事と家事をこなす器量が身に付いた分、お金の工面もしてしまいますが、それは解決への糸口には決してならないのは言うまでもありません。文句を言う前に、しっかりと家計のシミュレーションをして、家計のお金の出入りについて物申し、夫へ改善策を申し立てる強さを身に付けていただきたいと思います。
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民法877条に頼ってみよう

のめり込んでしまうタイプの夫の中には、借金をしたり、働くことを放棄してしまったりする人もいます。そんな夫でも妻は「これ以上逆切れされたくない」と健気に仕事と家事を頑張ってしまい、益々疲弊することに。住宅ローンの返済にも困り、貯金を切り崩してしまう方もいます。

もちろん借り換えもできません。そんな時は、一人で頑張らないでください。

まずは、家族にSOSを出しましょう。特にご主人のご実家へ。「そんなことできない」と言う方もいますが、このままでは家族共倒れします。

ローンの返済を肩代りしてもらうと、相続税の対象になり兼ねませんが、民法877条を頼りに「扶養義務」について考えましょう。

民法877条によれば、直系血族と兄弟姉妹には扶養義務があります。未成熟の子や高齢・傷害・病気・失業等のために経済的に自立できない人を支援しなければならない義務のことです。

また、扶養されるべき人は、扶養義務を負っている人に対して、経済的援助を求めることができます。なので「経済的援助」であれば相続税の対象にはなりません。ただし、税務署などに問われる場合もあるので、しっかり記録を残して使いきる範囲で援助は受けてください。

できる女性ほどなんでも自分で解決しがちです。しかし、家族やしかるべき人に相談をすることは大切なことだと思います。勇気を持って踏み出してください。

Text:寺門 美和子(てらかど みわこ)
ファイナンシャルプランナー

魅力的?年間150万円をもらいながら子どもを高校に通わせる方法とは

文部科学省によると、子どもを高等学校に通わせる1年間の費用は、公立で約45万円、私立で約100万円かかるそうです。3年間通わせるとなると、それなりの出費になりますね。

しかし、これはあくまで平均値で、学校によってはもっと安くできるところもあるでしょう。

皆さんは、年間100万円以上をもらいながら、子どもを高等学校に通わせる制度が日本にあることを知っていますか?
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陸上自衛隊高等工科学校とは

「陸上自衛隊高等工科学校」という学校を聞いたことがありますか?

将来の自衛官を養成する、陸上自衛隊の全寮制の男子校です。神奈川県横須賀市の自衛隊駐屯地のそばにあります。

生徒は、入校と同時に神奈川県立横浜修悠館高等学校の通信制に入学し、課程修了時には高等学校の卒業資格を取得できます。

カリキュラムは一般教養、専門教育、防衛基礎学の3本柱です。一般教養では、英語や数学など他の高校と同じような科目を勉強します。専門教育では、自衛隊でハイテク機能の車両や武器を使うため、電子機械工学などを学びます。そして、防衛基礎学では、射撃訓練やヘリ搭乗研修、戦闘訓練などがあります。

身分は特別職国家公務員になり、俸給の代わりに生徒手当が支給されます。毎月手取りで約8万円です。さらに、年2回のボーナスもあります。授業料も寮費も食費も無料で、お金がこれだけ入ってくるうえに、高等学校の卒業資格も得ることができるわけですから、好条件でしょう。

さらに、ホームページの施設案内を見ると、ラグビー場や野球場、そして総合グラウンドがあって、スポーツに力を入れたい子にとっても恵まれた環境かもしれません。

また、自衛隊新潟地方協力本部長長岡出張所に問い合わせたところ、採用試験は二種類あり、推薦採用と一般採用があるそうです。

推薦採用は、受験者が通う中学校の校長からの推薦状などが必要になります。推薦で約60人を採用し、一般で約260人を採用する予定です。毎年の受験倍率は、平均で、推薦が3~4倍、一般が15倍ほどとのことで、かなり競争率が高いことがわかります。

規律を重んじる校風

お金がもらえて、学校に行ける代わりに、自衛隊に入ることが期待されているため、学校の規律は一般の高校に比べて厳しくなっています。まず、寮は5~6人の相部屋だそうです。

次に、平日のスケジュールは大体決まっていて、午前6時に起床し、清掃、朝食、朝礼、午前の授業、昼食、午後の授業、クラブ活動、夕食、入浴、自習、清掃で午後10時半就寝という流れです。

外出は時間も場所も制限がかけられます。休日の定められた時間内に許可を取ることで、決められた範囲内の外出が許されます。1年生は外出時も原則、制服を着なくてはいけません。

自衛隊新潟地方協力本部長長岡出張所へ問い合わせた際に、寮生活では携帯電話の使用も制限がかけられると聞きました。学業を優先するため、運転免許の取得も許されません。

ただし、寮には娯楽室というものがあり、そこで他の生徒と談笑したり、テレビを見たりすることはできるようです。ゴールデンウイーク、年末年始、お盆などの休暇はしっかりあり、実家に戻ることもできるといいます。

とはいえ、15歳という若い時に親元を離れなければならないことから、やはり新しい生活環境に適合できずに、途中で退学する人も一定数いるようです。
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まとめ

普通なら、3年間で100万から300万円かかる高等学校の教育費が、300万円以上の収入に変わるわけですから、経済的に考えると、陸上自衛隊高等工科学校はとても魅力的ですね。

しかし、全寮制で、自由に外出できないなど、厳しい規律に関しては、少し考えさせられますね。それでも、経済的に貧しい家庭にとったら、これほど魅力的な学校はないかもしれません。

17年間、東京でホームレス支援をしてきた友人によると、元自衛官で体を壊して、ホームレスになってしまうケースがけっこうあるということです。その最大の理由が、彼らの実家がそもそも貧しいため、家族に頼ることができないという事情のようです。

日本の防衛力が、高等教育費を払えない貧しい家庭の子どもたちに頼る現状についても、思いを馳せる必要があるのではないでしょうか。

Text:黒岩 揺光(くろいわようこう)

ジャンクフードは精子を損傷する

ジャンクフードを食べ過ぎると、健康な若い男性の生殖能力が危険にさらされるとの研究を、米ハーバード大(Harvard University)が発表した。特に、揚げ物や加工食品などのトランス脂肪の多い食品を食べる人が最も危険にさらされているという。

 研究は、ハーバード大とスペインのムルシア大学(University of Murcia)の研究員が実施。18~22歳の男性数百人に、食べたものを数か月間記録するよう求めた。

 英大衆紙サン(The Sun)によると、研究チームが食事日記と精子の関係を調べたところ、クッキーやケーキ、チョコレート、ポテトチップ、フライ料理、それに加工食品を多く食べている男性は、健康な食生活の男性と比較して、精子の品質が低いことがわかった。

 医師によると、彼らの精子は、卵子に到達して受精する可能性がより低いという。たとえ男性が日常的に運動していて健康的な体重でも、食事は精子に影響を与えていた。

 卵子に到達する能力が最も低かったのは、硬化油のようなトランス脂肪の多い食品を食べていた男性の精子だった。逆に能力が最も高かったのは、全粒粉や野菜、魚を食べている男性の精子だった。

 男性の生殖能力を高めることが示されている食品には、タマゴやサケ、天然ヨーグルト、ナッツ、種子、ベリー、サツマイモ、ブロッコリー、アスパラガスなどが含まれる。

精子濃度は40歳が分岐点 高齢男性に女児が生まれる確率上昇

文部科学省が7年ぶりに改訂した高校生向け保健体育の副読本は、医学的に女性は20代、30代から徐々に妊娠する力が下がり始め、40歳を過ぎると妊娠が難しくなるという説明をグラフとともに掲載した。

研究では、女性の卵子は老化し、35歳で不妊治療した人のうち、子供が生まれた割合は16.8%、40歳では8.1%とかなり低い結果が出た。それに対し、男性は高齢でも父になる有名人もいるため、精子の働きは年齢に関係ないと思われているが近年の研究で、精子もある年齢を過ぎると老化、妊娠させる能力が低下することがわかってきた。

 獨協医科大学越谷病院副院長で泌尿器科の岡田弘主任教授に聞いた。

「精子の力を見るため、哺乳類のマウスの卵子に子供がいる人の精子と、いない人の精子を別々に入れて卵子の活性化する力をみました。

精液検査では同じでも、子供がいる人の精子は、年齢が高くても卵子活性化の能力は低下しないのですが、子供がいない人の精子は35歳を過ぎると活性化の能力が落ちる結果になりました。不妊の原因は卵子だけでなく、精子の老化もあると考えられます」

 他の研究では、精子の濃度は40歳が分岐点で、1年ごとに0.78%ずつ減ることがわかった。また、子供の性別は精子が決めているが、高齢男性の場合、女児が生まれる確率が高まる。

 精子の染色体は23Yと23Xで、卵子はすべて23Xだ。23Y精子を受精した場合は46XYで男児になり、23X精子が受精した場合は女児となる。加齢によりY染色体をもつ精子が減るので、女児が生まれる確率が高くなる。つまり、年齢とともに精子の質も変化するのだ。

もう台風も怖くない、「折角の旅行なのに大雨かよ」で活躍するレジャー保険ってなに?

暑い日差しから解放されて過ごしやすい秋は、スポーツで体を動かしたり、山や川へ出かけたりするのに気持ちがいい季節ですね。でも、心配なのは出かけた先でケガをしてしまったり、病気になってしまったりする場合……。それに、最近多い急激な天気の変化や台風も気になりますね。スポーツにケガはつきものですし、逆に相手にケガを負わせてしまうこともあるかもしれません。

そんな場合には“レジャー保険”を検討してみるのもいいかもしれませんよ! 今回は、ファイナンシャルプランナーである筆者が、“レジャー保険”についてお伝えします。

■登山に行くなら救助費の補償のある山岳保険を
登山中のケガも心配ですが、登山は経験の多い少ないにかかわらず、誰でも遭難の可能性があるといいます。万が一遭難してしまった場合、公的機関のみの救助でしたら負担はありませんが、民間の救助ともなると救助費用は本人か家族が負担することになるのです。その場合の費用は、数十万から数百万にもなるといいます。

山登りに出かける人は“山岳保険”を検討してみるのもいいかもしれませんね。日帰りや1泊2日という短期間で、保険料も数百円からあるので手軽に加入できますね。登山中のケガの保証はもちろん、他のレジャーも含めて保障してあるものも多いのでチェックしてみましょう。ただし、登山に特化したい人は“救助費の補償”がついているか確認しておくことをオススメします。

■特定のスポーツに特化した保険も
特定のスポーツを多くする場合は、専用の保険を検討するのもいいかもしれません。例えば、“テニス保険”は、月額数百円からの保険料でプレー中のケガはもちろん、相手にケガを負わせてしまった場合や携行品の被害についても補償されます。また、“ゴルフ保険”は、ホールインワン達成時にも保険金が出るものが多いので、祝賀会などを開くときにも安心ですね。

■“台風”や“突然のケガ”で予定が台無しにならないために
せっかくの旅行の日が雨だったら残念ですよね。そんな場合には “お天気保険”(ジャパン少額短期保険)がオススメです。旅行日程から3時間、6時間、10時間をあらかじめ設定しておき、その時間帯が雨ならば旅行代金を還元してくれるというもの。台風が心配な時期には検討してみるのもいいかもしれません。

また、急なケガや家族の入院、交通機関の遅延などでイベントへの参加ができなかった場合にチケット代金が戻ってくる“チケット保険”(チケットガード少額短期保険)も、まさかの時に備えて知っておくといいかもしれませんね。以上、“レジャー保険”についてお伝えしましたがいかがでしたか? 行楽の秋、出かける機会も多くなる人は検討してみるのもいいかもしれませんね。“備えあれば憂いなし”、万全に備えて、旅行やスポーツを楽しみたいですね。

保険の細かい内容については保険会社によって異なります。それぞれの保険会社へ確認し、よく検討してから加入しましょう。

これって病気・・・?ゲップがよく出る人の特徴とは

そもそもゲップって何?
ゲップは、食道や胃の中に溜まった空気が逆流し、口から出てきたものです。多くは、口から食べ物と一緒に入った空気ですが、胃の内容物からガスが発生してゲップとして出ることもあります。また、ゲップと共に胸やけがしたり、酸っぱい胃液が一緒に逆流してくる場合もあります。

ゲップがよく出る人の特徴
1:ストレスや緊張に常にさらされている人
ストレスが溜まったり、緊張したりすると、知らないうちに空気を飲み込むことがあります。これにより、空気が胃にたまり、ゲップが出やすくなるのです。これを「呑気症」と呼びます。このストレスによるゲップには臭いがありません。対処法としては、ストレスを溜め込まないようにする事です。仕事中も、こまめに休息時間を入れるなど工夫をしてみましょう。

2:食べ過ぎや早食い、暴飲暴食をする人
食後にゲップがよく出る人は、食べ物と一緒に空気を飲み込んでいる事が原因の場合がほとんどです。この傾向は、一度に大量の食べ物を早食いする人に多くみられます。よって対処法は、食べ物を味わうように良く噛んでゆっくり食べるようにしましょう。

3:胃腸の具合が悪い人
胃腸の機能が低下すると、胃腸の蠕動運動(ぜんどううんどう)が活発に行われなくなるため、空気が移動せずに、逆流して口からゲップとして出てくることがあります。また、食後など関係なく頻繁に出るゲップや、ゲップがおならのような臭いであれば、胃腸の働きがかなり低下している事が考えられ、慢性胃炎や胃潰瘍、胃がんなどの病気が隠れている場合もあります。また、胸やけをともなうゲップの場合には、逆流性食道炎という病気が考えられます。

コーヒーだけじゃない!シャキーンと「午後の眠気撃退」魔法の食べ物3つ

食欲と睡眠欲が加速する秋。眠くなる午後、オフィスでコーヒーのガブ飲みをしていませんか? 過去記事「思わず飲みたくなっちゃう!? “コーヒーの美容・健康効果”まとめ」ではコーヒーの効能をご紹介しましたが、やはり飲み過ぎはカラダによくありません。

ですが実は、カフェイン以外にも目を覚ましてくれる食べ物があったのです! 海外情報サイト『Style Caster』と『Women’s Health』をもとに、あなたをシャキッとさせる魔法のような食べ物を3つお届けします。

■1:りんご
りんごの糖質がカラダを目覚めさせます。ミネラル、ビタミン、抗酸化作用成分を潤沢に含んでいるのでカラダに栄養素を与えるだけでなく、豊富な食物繊維がお腹に満足感も与えます。お通じもよくなるので、食後のコーヒーをりんごに置き換えるのもよいですね。

以前ご紹介した記事「やっぱ食べよ!便秘解消だけじゃない“女子にはりんご”な理由」では、りんごの健康・美容効果について詳しく説明していますので、ご参考にして下さいね。

■2:アーモンド
アーモンドの良質な脂質とたんぱく質は血糖値を安定させ、カラダに活力をもたらします。他の食品と較べ、抗酸化作用のあるビタミンE含有量がNo.1のアーモンド。ミネラルもふんだんに入っており、アンチエイジングのほかに骨粗鬆症を予防するなどの健康効能も高いのです。

過去記事「アーモンドはダイエットの強い味方!」によると、食欲を抑え腹持ちもよいのでダイエットにも最適だとか。
持ち運びをしやすいので常に持っていて、眠くなったりお腹が空いたりしたらつまむとよいかもしれませんね。

■3:枝豆!?
枝豆に含まれた食物繊維とたんぱく質が、カラダを元気づけます。我々日本人は塩ゆでした枝豆を食べますが、ローストして塩と胡椒で味をつけた枝豆もおやつにぴったり。冷凍のむき枝豆にオリーブオイル、シーソルト、黒コショウを適量振りかけ、190度に熱したオーブンで30分から40分ほど焼いてください。焦げないよう、10分毎に様子をみながらかき混ぜます。枝豆が少し黒くなってカリッとしてきたら出来上がり。

ナッツのような食感がたまりません! ロースト枝豆を残業時のスナックにするのはいかがでしょうか。コーヒーと違って食べ過ぎても、眠れなくなることもありませんよ。カフェインの代わりにカラダに“カツ”を入れるのは、質の良いたんぱく質、食物繊維、脂質、糖質などが豊かな食べ物。「コーヒーを飲み過ぎた!でも眠い、疲れた!」と思ったときは、上記の食品を試してみてくださいね。

水の過剰摂取で《水中毒》に?理想的な水分の摂り方とは。

そもそも水って、何で体によいの?美容のため、ダイエットのため、意識して水を飲んでいる人は多いと思います。血液をさらさらにするためといって、1日2リットルを目標にして飲んでいる人もいるでしょう。確かに夏は水分が不足すると、熱中症にかかりやすくなるのでこまめな補給が重要になります。

また、日本人の死因は、心筋梗塞と脳梗塞が上位で、血管のつまりが原因です。その血栓を防ぐために、医者から水分をとるように指導されます。このことから水が健康に良いといわれるようになりました。さらに、水を飲むことで基礎代謝が増加し、それに伴い体温が上昇するので、ダイエット効果も見込めます。他にも食物繊維が水分を含んで流れやすくなることで腸がきれいになり、便が出やすくなるといった働きも。また体内の老廃物を汗や尿として排出してくれるので、リンパの流れも良くなり、デトックスにも効果的です。

水が良いからと、過剰に摂取するのはNG
しかしながら、水を過剰摂取すると死につながることもあります。

大量の水を飲み続けると、体の水分バランスが崩れてしまうのです。理想的な水分の割合は体重の70%。それ以上になると、体がむくむようになり、血液中のナトリウムイオン濃度が低下します。ナトリウムイオン濃度が低下すると疲労感、頭痛、嘔吐、神経過敏、けいれん、昏睡などの症状が現れ、最終的には呼吸困難に陥り死に至ることも……。これを「水中毒」と言います。

腎臓の最大の利尿速度は毎分16mlであるため、これを超えて水分を摂取すると細胞が膨張して低ナトリウム血症を引き起こす水中毒に陥るのです。また一度に水を大量に飲むと、胃液を薄めてしまい、消化不良を起こすことにも繋がります。

理想的な水分のとり方
水の摂取量は1日1.5~2リットル程度に抑え、水は冷やさず常温で飲むようにしましょう。夏季の屋外では特に塩分・糖分を十分に摂取したいですね。トイレを我慢せずに水を尿として排泄することも重要です。あまり過剰に摂取せず、適量を心がけて水分をとるようにして、水中毒から体を守りましょう。

ナヌッ…残業女子からアンモニア臭?「疲労とニオイ」の意外な関係

近年、男性並みにバリバリと働く女性が増えてきました。「残業を終えて帰宅する頃にはグッタリ」なんて方もいることでしょう。そんなお疲れ女子のみなさん。疲れると、体からアンモニア臭が発せられることをご存じですか?今回は、疲労時のニオイ“疲労臭”(アンモニア臭)を防ぐコツについて、お話していきたいと思います。

■1:肝機能を強化する
疲労臭とは、体内で処理しきれなかったアンモニアが、汗や皮脂とともに分泌されたときに発せられるニオイのこと。大きな原因は、肝機能が低下していることによります。無理なダイエットや栄養バランスの偏り、深酒、慢性疲労には要注意です。肝機能強化に役立つしじみやレバー、ターメリック(うこん)、大豆食品をバランスよく取り入れるのもオススメ。

■2:運動不足・ストレスを解消する
運動不足やストレスは、体の代謝を低下させたり、腸内環境を悪くしたりして、アンモニア臭が発生しやすい環境を作ります。いつもより一駅分多く歩いたり、ストレッチを取り入れたりして、運動不足・ストレスを解消しましょう。

■3:湯船に浸かる
湯船に浸かり血流が良くなると、疲労が軽減されて、アンモニアの量も減ります。夜のうちに、ニオイのもとを減らしておきましょう。

■4:ミョウバン入りの制汗剤を使う
ミョウバンは、アンモニアのニオイを抑えてくれます。制汗剤を使うのなら、ミョウバン入りのものを選びましょう。以上、疲労臭を防ぐコツをお伝えしました。「もしかしたら、臭ってるかも……」と思った方は、上記の項目を参考にしてみてください。

「お米が安く買える月」が判明?人気ブランド米の「お買い得」銘柄も紹介

新米がスーパーに並び始めるこの時期、そして食卓には欠かせないごはん。米食は節約のカギにもなっています。お米のようなかさばって重いものは、通販やネットスーパーで買う人が増えているようです。そこで、ネットスーパーの比較ポータルサイト「NESPA」協力のもと、売れているお米の傾向と価格について調べてみました。

■5キロと10キロ、売れているのはどっち?
もっとも売れている5キロ入りが6割を超え、続いて2キロ以下、10キロの順。お米は精米したてが一番おいしく、時間の経過と共に酸化して味が落ちると言われています。家族の人数が3、4人で、育ち盛り食べ盛りの家族もいないのであれば、5キロをこまめに買ったほうがおいしくいただけることになるでしょう。また、5キロがよく売れるということは、それだけ「精米日が新しいものがある」「セールになりやすい」とも考えることができます。

他にも、

・宅配の場合、5キロを買う回数を増やして送料無料にする
・玄関からキッチンまで運ぶ際に10キロだと重すぎる
・10キロだと微妙に米びつに入りきらない
といったことも5キロ買いが多い理由かもしれません。

■普通のお米 vs 無洗米、どちらが買われてる?
といでから炊く普通のお米と、とがずに炊ける無洗米では、7割が普通のお米を購入しています。 その理由としては、無洗米は普通のお米と比べると割高なイメージがあるからではないでしょうか。

■普通のお米と無洗米の価格を比較してみると...
普通のお米と無洗米の5キロの平均価格をデータにしてみると、やはり普通のお米のほうが無洗米と比べて100円程度安いようです。とはいえ無洗米は洗米の手間がなく、水も少なく済むので水道代の節約にもなりますし、「無洗米の方が旨味成分が残っているからおいしい」という意見もあります。

また1月から7月までのデータのため参考値ではありますが、無洗米、普通のお米ともに3月が平均最安値です。これは、3月の決算が絡んでいた可能性があります。米のように単価が高いものこそ在庫を減らして現金を多くしたいので、安売りをしたのかも。小売業によっては2月が決算になるところもあるので、決算セールは狙い目です。

■価格から見る「人気銘柄」は?
数あるブランド米の中で平均価格がもっとも高く売れているのは、宮城県が原産の「ひとめぼれ」。北海道の「ゆめぴりか」も高く、人気のコシヒカリを超えています。一方、平均最安値でコシヒカリより2割ほどお手頃な「ななつぼし」は、ブランド米の中ではお買い得と言えるかもしれません。

夜のコーヒーに体内時計乱す作用、米研究

寝る前にコーヒーを飲むと、予定の就寝時間に眠りにつくのが難しくなり、朝起きるのがさらに辛くなるのは、カフェインによって体内時計が乱されるからだとする研究結果が16日、発表された。

1日のカフェインはエスプレッソ4杯分まで、EU

 米研究チームが米医学誌「サイエンス・トランスレーショナル・メディシン(Science Translational Medicine)」に発表した研究については、カフェインを含む飲料を夜に飲むことで就寝と起床が遅くなる理由を説明するだけでなく、

将来的には、時差ぼけの影響を抑える目的でカフェインを使用するのに適したタイミングについてのヒントをたらす可能性もある。

 研究は、被験者5人を対象に行われ、それぞれに、就寝3時間前にダブル・エスプレッソの含有量に相当するカフェインを摂取させる、明るい光にさらす、プラセボ(偽薬)を与えるといったタスクを無作為で与えた。

 被験者をさまざまな条件下に置いて調査するこの実験は49日間にわたり実施された。その間、被験者の唾液を定期的に検査し、睡眠と覚醒の周期を自然に調節するホルモン「メラトニン」の濃度を調べた。

 論文によると、低光量の条件下でカフェインを摂取させた被験者は、約「40分間のメラトニン概日(24時間周期)のリズムの位相後退(遅い時間へのずれ)」を経験したことが、今回の実験で分かったという。

 他方、就寝3時間前に明るい天井照明にさらされた被験者では、体内時計に85分間の遅れ、またカフェイン摂取と明るい光の両方の条件下に置かれた被験者は、体内時計に105分間の乱れが生じた。

 米コロラド大学ボルダー校(University of Colorado at Boulder)のケネス・ライト(Kenneth Wright)教授は「世界で最も広く使われている向精神薬のカフェインが、人間の体内時計に影響を与えることを示したのは、

今回の研究が初めてだ」と語り、また「この研究は、カフェインが人間の生理機能に及ぼす影響に関する最新の興味深い知見をもたらすものだ」と続けた。

 今回の研究結果は、寝る前のカフェイン摂取は避けるようにとの一般的なアドバイスの説得力を高める一方で、カフェイン適切な使用が時差ぼけを回避するために体内時計をリセットする一助となり得る「興味深い」可能性を秘めたものと論文は述べている。

 だが、日付変更線を横断する旅行者が眠らずに活動を続けるための、カフェインの最も効果的な利用方法を決定するには、さらなる研究を重ねる必要がある。

「このような条件下でカフェインが誘発する睡眠の乱れについては、時差ぼけを悪化させる恐れがあり、経過の観察が重要になる」と論文は指摘している。

【知っ得】フィギュアの羽生くんもやってる! カナル型イヤホンは「シュア掛け」で雑音とおさらばだ!!

電車の中でお気に入りの音楽を聞きたい時や、一人集中して動画を観たい時などに欠かせないのが「イヤホン」だ。皆さんはどんなタイプのイヤホンを使っているだろうか? 筆者が使用しているのは「カナル型イヤホン」で、生活の中で手放せないものになっている。だがしかし……。

カナル型イヤホンについて不満な点が1つある。それは装着時に聞こえてくる「雑音」だ。今回はあのフィギュアスケート男子金メダリスト・羽生結弦選手も実践しているという、カナル型イヤホンの画期的な装着方法『シュア掛け』をご紹介したい。

・カナル型イヤホンとは?
カナル型イヤホンとは、スピーカーに装着した “イヤーピース” を、耳穴に押し込むタイプのイヤホンである。こうすることで雑音が軽減され、遮音性が高くクリアな音質となるのだ。カナル型イヤホンを愛用している方も、多いのではないだろうか。

カナル型イヤホンのデメリットは、その特殊な雑音である。耳穴が密閉されるため、コードが身体や物にぶつかっただけで「ゴァゴァ」と雑音が鳴り響くのだ。このコードに何かが触れただけで鳴りびく雑音を「タッチノイズ」という。

このタッチノイズに困らされているユーザーも多いハズ。だがイヤホンメーカー「SHURE」が、自社イヤホンの装着方法として提唱した『シュア掛け』を実践すると、タッチノイズがかなり軽減されるという……。これはやるしかねぇ!

・「シュア掛け」その装着方法とその効果は?
『シュア掛け』の装着方法は、至ってシンプル。カナル型イヤホンのコードを上向きにして、耳穴に装着。上向きになったコードを、くるりと耳の上部から耳裏を通して耳にひっかける……、たったこれだけだ。イマイチわからないという人は、画像を確認してほしい。

するとどうだろう……! 「シュア掛け」した途端、いつも聞こえていたタッチノイズが聞こえなくなった!! 身体を動かしても首を動かしても、コードが発する雑音は聞こえず、長時間の動画をストレスなく視聴できた。「これは良い!」と、思わず誰かに教えたくなるぞ。

・コードを傷つけないように注意しよう
先述したように、フィギュアの羽生くんもお気に入りらしく『シュア掛け』スタイルで集中して練習する姿を、動画で確認することができた。カッコイイ! 筆者も『シュア掛け』で街を歩けば、「あ、羽生選手……じゃねーじゃん!」という声を遮断できそうだ!

今回は「SHURE社」以外のカナル型イヤホンを使用したが、タッチノイズをかなり軽減することができた。ただし、同じカナル型イヤホンでも『シュア掛け』が合わわないこともあるから、実践の際は無理をせずコードを傷つけないよう注意しよう。

あなたも加害者になるかも?オフィスでの「ハラスメント」まとめ

近年、ハラスメント防止に取り組む職場は多いでしょう。ですが、このハラスメントとは一体なんなのか、十分に知っている方はそう多くはないはずです。そこで今回は、過去のnikkanCare.ism掲載記事を参考に、“オフィスでのハラスメント”について、まとめてご紹介します。

■ハラスメント事情
「部下の悩み、把握してますか?オフィス内で起こる“ハラスメント”事情」によると、人事担当が把握しているハラスメントとして最も多かった回答は「パワー・ハラスメント」(83%)。次に、「セクシャル・ハラスメント」(51%)が続きました。一方、近年話題になっている「マタニティ・ハラスメント」はわずか2%に留まっています。

ほかにも、飲酒を強要する「アルコール・ハラスメント」、精神的な嫌がらせをおこなう「モラル・ハラスメント」、ニオイによって不快感を与える「スメル・ハラスメント」、さらには企業が内定者の学生を囲い込むために就職活動を終わらせるよう強要する「就活終われハラスメント」など、造語も含めれば実に多種多様なハラスメントが存在します。

その中で今回は、職場で問題になりがちな3つのハラスメント(パワハラ、セクハラ、マタハラ)について過去記事を参照しながらご紹介します。

■1:パワハラ
「これって業務指導?それとも…?あなたがパワハラ上司にならないためには」の中で、厚生労働省のパワハラの定義が引用されています。それは以下の通り。同じ職場で働く者に対して、職務上の地位や人間関係などの職場内の優越性を背景に、業務の適正な範囲を超えて、精神的・身体的苦痛を与える又は職場環境を悪化させる行為をいう。

では具体的にどの程度の行為がパワハラ認定されるのでしょうか?
厚生労働省の「職場のパワーハラスメントに関する実態調査報告書」によれば、以下のような具体例が挙げられています。

・皆の前で大声で叱責。物をなげつけられる。ミスを皆の前で大声で言われる。

・就業間際に過大な仕事を毎回押し付ける。

・挨拶をしても無視され、会話をしてくれなくなった。

・営業なのに買い物、倉庫整理などを必要以上に強要される。

あなたの身の回りではこのような行為はありませんか? 間違っても、自分が加害者側に回らないように気をつけてください。

■2:セクハラ
「他人事ではない“セクハラ”境界線はどこ?」によると、セクハラの定義は以下の通り。セクハラというのは、性的な言動によって労働者が不利益を受けることを指します。“言動”とあるように、対象となるのは、体に触ったという“行動”だけではなく、性的なからかいを投げかけたというような“言葉”も含まれます。

たとえば、ヌードポスターを貼っていることが問題になった、性的な関係を迫って断られたので解雇して問題になった、というケースなどがあるようですが、その程度は様々。結局は、相手がどう感じたかによります。基本的に「相手の嫌がることはしない」ということを守ればすぐにはセクハラ扱いはされないようですので、モラルを持って行動しましょう。

■3:マタハラ
「16%の女性が経験あり!実は“マタハラ”になってしまっている言動」によると、妊娠中に不当な取り扱いや嫌がらせを受けたことのある女性は16%もいるそうです。注意すべきなのは、軽はずみな言葉をかけたり重いものを持たせたりすることで、長時間の残業をさせることもNGだそうです。妊婦に対して配慮をしつつ、サポートをしてあげるのがマタハラを防ぐ方法ですね。

3つのハラスメント(パワハラ、セクハラ、マタハラ)について過去記事を参考にしつつ、ご紹介いたしました。これらのハラスメントを受けた人も、職場の風通しが悪い場合、誰にも報告や相談ができずに泣き寝入りしてしまうこともあるそうです。報告や相談がしやすい環境作りも必要ですね。

生きにくい自分を変える!シスターが説く「あきらめ力」3つの知恵

誰かから言われたことを真に受けて、不信感を持ったり落ち込んだりすることはありませんか。けれど人が言う言葉は多くの場合、深い考えもなくいい加減なものも多いのです。生きにくさを生む他人の言葉や自分の思考のクセ。そのような呪縛から解き放たれる方法が、聖心会シスターの鈴木秀子さんの提唱する“聖なるあきらめ”にあります。

前回、「シスターが説く“2つのあきらめ”で上手くいかない毎日を変える方法」では、“あきらめる”には投げ出す、執着しないの“諦める”と物事を明らかにする“明らめる”の二つの意味があることをお話ししました。今回も、鈴木さんの新著『「聖なるあきらめ」が人を成熟させる』から、マイナスの感情に左右されずに自分らしく生きていくための具体的な方法を3つご紹介します。

■1:人から何かしてもらうことをあきらめる
退屈している人は、ある意味で怠け者であるともいえます。なぜなら、自分から周囲の“いいこと”を見つけ出す努力をしていないことになるからです。

ハードルを下げて、いいことを見つけ出してみましょう。大切なのは朝も夜も“うとうとしている”瞬間に行なうことです。そうすると潜在意識の中に感謝の念が入っていきやすいそうです。「今朝も、無事に目覚めることができました。ありがとうございます」と、あたりまえのことを感謝する習慣をつけておくのです。そうすると、自分がいかに多くの恵みを受け取っているかに気付き、見返りを求めることへの執着も手放しやすくなるのです。

■2:相手の言うことを鵜呑みにしないのも大事
もしあなたに対して、悪口やネガティブなことを直接言ってくる人がいれば、「疲れているのだろうなあ」「自分がそうなのだろうなあ」などと解釈して、上手く聞き流しておきましょう。相手の一言一句にこだわらない姿勢が、人付き合いをよい形で長続きさせることにつながります。

言葉には二面性があることを理解しておけば、何を言われても自分の状況を明らめる(はっきりさせて、冷静に観察する)ことができるはずです。不安や不快に感じた場合は、相手の言葉への理解を“諦める”ことでスッキリします。

■3:人は矛盾の中に生きていることを知る
仕事などで自分の価値観とは違うことを強いられ、心が暗く沈み辛くなる……。人は本来、自分の価値観をできるだけ曲げずに楽しみながら働くことが一番幸せなのです。でもいつも、そうできるとは限りません。

環境を変えず矛盾を抱えたまま、過ごし続ける場合、「私は矛盾の中に生きているのだな」ということに気付きつつ、自分を責めないことが大切です。また、人や組織、社会全体に責任を転嫁することもよくありません。

つまり、誰かに責任を押し付けるのを諦めましょう。また矛盾から逃れるのも潔く諦めましょう。なぜなら、人とはこのような矛盾を抱えて生きざるを得ないこともあるからです。変えられることを知って“できることだけでも解決する”姿勢に希望が見出されます。このような習慣が身に付けば、周囲を大切にしながら今を幸せに生きることができるはずです。参考になりましたか?

女子が思わずキュンとする「上京当時の思い出話」

地方出身の男性が語る「上京前後の思い出話」は、苦労を感じさせたり、人生観を垣間見られたりするため、ある一定層の女性の心に刺さるようです。そこで今回は、10代から20代の独身女性429名に聞いたアンケートを参考に「女子が思わずキュンとする『上京当時の思い出話』」をご紹介します。

【1】「東京」と検索しては情報を集めていた
「いじらしい感じがして、すごくいいなと思ってしまった」(20代女性)というように、東京へのストレートな憧れを感じさせるエピソードは、東京出身の女性にはかわいく見え、地方出身の女性には共感を覚えさせるようです。素直に話してもバカにされることはないので、安心して語りましょう。

【2】親に迷惑をかけたくなくて、朝から晩までバイトを掛け持ちした
「偉い!親に頼らないところが尊敬できる」(10代女性)というように、上京資金を工面するための努力には、どんな女性も感心するようです。ベタですが、肉体労働だと苦労の部分が強調されて、さらに食いつきがいいかもしれません。

【3】方言が恥ずかしくて標準語の練習をした
「今はきれいな標準語を話す人に言われると、ギャップがあっていいかも」(20代女性)というように、「なまり」など都会に対する過去のコンプレックスを語ると、好感度が上がることもあるようです。ただし、「笑えるネタ」として明るく話す必要はあるでしょう。

【4】親に猛反対されて勘当される覚悟で家を出た
「そうまでして叶えたい夢があったんだなと思うと、ちょっと惹かれます」(20代女性)というように、上京時の強い覚悟は女性の心を動かすようです。すでに今は諦めてしまった夢だとしても、自信を持って語りましょう。

【5】お金がなくて夜行バスで上京した
「映画のワンシーンみたいでいいなと思う」(20代女性)というように、夢だけをカバンに詰めて上京したことが察せられるこの手のエピソードは、切ない感慨をもって女心を刺激するようです。ただし、何度も語る話ではないので、ここぞというタイミングで持ち出しましょう。

【6】いつか風呂付きの部屋に住みたいと憧れていた
「成功した人が話すと『努力したんだな』と尊敬する気持ちに」(20代女性)というように、貧乏時代のハングリー精神を象徴するような思い出話は、今の生活とのギャップがあるほど効果的に響くようです。部屋やオフィス、持ち物を褒められた際に「昔は僕も…」と切り出してはいかがでしょうか。

【7】早く周囲に溶け込みたくてファッション雑誌を研究した
「わかるわかる!地方出身あるあるですよね」(10代女性)というように、上京組ならではの「都会に馴染みたかった心情」は、共感を得られることが多いでしょう。ファッションの失敗談などを織り交ぜれば、テッパンの「笑える話」にも仕立てられそうです。

【8】彼女の写真を見て寂しさを紛らわせた
「『一途なんだな』と見直しました」(20代女性)というように、上京しても故郷の恋人を思う男性の姿は、純愛を好む女性にとって非常に魅力的に映るようです。ただし、「結局自分の浮気でダメになった」などのオチがつくと台無しなので、別れ際まで誠実だった人以外は語らないほうが賢明でしょう。

【9】地下鉄の乗り換えが怖くて知っている駅しか利用しなかった
「かわいい!大人の男の人が話すとグッとくる」(20代女性)というように、不案内な都会で不安げにふるまう様子が想像できる思い出話は、女性の母性本能を刺激するようです。普段弱みを見せない男性ほど、女性に与えるインパクトが大きいでしょう。

苦労話や貧乏話に限らず、いじらしさや健気さを感じさせるエピソードは女心をキュンとさせるようです。恥ずかしがらずにさらけ出すと、普段とは違った一面をアピールする効果もあるでしょう。

【読者の質問に回答】夫婦の年収900万円で3000万円の住宅ローンは返済できる? 夫婦共有名義のメリットとデメリットとは。

10月の値上げラッシュ

・ タバコ
・ 電気料金
・ 食料品
・ 宅配料金
・ ガソリン

など家計に直結する値上げラッシュ、長期の住宅ローンも緩やかに上昇傾向となってきました。

先日、住宅購入を検討されている30代のご夫婦からご相談をいただきました。

これから住宅購入を検討されている方にとって、

・ 現在の収入で返済できそうか

・ 住宅の取得時期や固定か変動か

などでお悩みの方も多いと思います。

あまり意識しない

名義を誰にするか

という問題も含め、一般的な事例をご紹介します。

Aさんの相談 30代会社員(年収350万円)

数年前から住宅購入を検討されていましたが、住宅ローンの金利が上昇傾向というニュースも気になり、今回ご相談に至りました。

Aさん 30代 会社員(正規雇用)年収350万円

妻 30代 公務員(正規雇用)年収550万円

子供なし(将来2人ぐらい希望)
 
■希望の住宅

希望住宅は見積もり段階で3000万円弱

住宅用に自己資金500万円

土地は夫の親の名義の土地に建設予定

■2人の年収で返済可能か?

2人とも正規職員です。

特に奥さまは公務員で勤続年数も長く、年収も高く2人の年収合計が900万円あり、自己資金を500万円を用意されています。

子供ができたとしても親に預けて仕事を継続できるため、希望の住宅の金額からすれば返済に問題はないと思われます。

一般的に金融機関が審査する場合、比較的無理なく返済できる基準は、年収に占める返済の割合は25%以内(年収が多ければ30%・35%と比率は高くなる)とされています。
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住宅ローンは変動金利か固定金利か?

住宅ローン金利は2018年10月現在で、短期の変動金利で低いところで手数料や団信(団体信用生命保険)などを除く表面金利では金融機関によって異なりますが0.45%~0.6%程度です。

35年など長期の固定金利は1.3%~1.5%程度(頭金10%ありの場合)です。

長引く超低金利で目先の金利は変動金利が圧倒的に有利ですが、長い返済期間の間には金利上昇のリスクがあるため、毎月の返済額が全期間一定で、超低金利の今こそ金利上昇を気にしなくて良い35年固定金利のフラット35をお勧めしました。

住宅の名義は誰にするか?

「住宅の名義を誰にするか」については、あまり意識されていなかったようなのでアドバイスをさせていただきました。

一般的には夫の名義にされる例が多いと思われますが、今回のご相談のように

・ 妻のほうが年収が多い

・ 2人の年収を合算しないと住宅ローンの審査が通らない

というケースも考えられます。

その場合には夫婦が連帯債務者となって共有名義にする事をお勧めします。

■夫婦共有名義のメリット

a. 住宅ローン控除が夫婦それぞれに使える。

b. 住宅を売却することになった場合は、譲渡益に所得税がかかりますが「3,000万円の特別控除」が夫婦それぞれ使えますので、高額物件の場合は大きなメリットです。

c. 将来相続が発生した場合に相続税を減らせる。

d. 夫婦2人分の収入で返済し、実際に負担した資金の割合に応じて持ち分の登記をした場合は贈与税がかからない。

注:税制上の優遇措置は夫婦の年収や物件の価格等でメリットが生じない場合もあります。

■夫婦共有名義のデメリット

a. 離婚した場合に名義変更・増改築・売却などがしにくい。

b. 不動産登記や住宅ローンの手続きに費用が余分にかかる。

夫婦共有名義の最大のデメリットは「離婚」

夢のマイホームですが、購入後には住宅ローンが重くのしかかります。

夫婦の収入を合算しないと住宅ローンが組めない方は夫婦共有名義にすることで税務上のメリットも多いですが、デメリットで特に注意いただきたいのは離婚した場合です。

離婚後も同居することは考えられませんので、名義変更やどちらが住むかまたは売却するかなどで「元 配偶者」と円満な話し合いができないことも考えられます。

夫婦共有名義にする場合は、夫婦円満で安定した返済をすることが重要になりそうです。(執筆者: 後藤 誠道 / 1級ファイナンシャルプランニング技能士(厚生労働省)、証券外務員二種(日本証券業協会) 、簿記検定1級(日本商工会議所)

【相談事例】「保険が月に35万!貯蓄型保険で貯めているけれど、貯金がない」 潜んでいた2つの問題点とは

保険を販売せずにセカンドオピニオンのようなことを行っている筆者のところには、保険の内容を見直したいという相談はとても頻繁に来ます。保険を否定するつもりは全くないので、適切な保険の金額を計算する方法や、そもそも保険で備えるべきものかをご説明して納得していただくことが多いです。

今回は「保険が月に35万円。いま頑張ればといわれているけどこのままで大丈夫なのか」というご相談事例を紹介いたします。
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30代前半の夫婦。将来不安から高額の保険に加入

ご相談に来られたのはご夫婦のうちの奥様でした。ご主人様の会社は福利厚生制度が薄く、退職金制度もないため、自助努力の分を厚くしていかなければいけないと、非常に堅実なお考えをお持ちでした。4歳のお子様と3人暮らしをしていますが、夫婦二人の手取りは月に90万円ほど。

まだお子様はお金がかかる年ごろでもないため、日々の暮らしに困るような収入ではありません。

年収に換算すると1300万円近くはあります。ところが「現金預金の貯金が全く貯まらない」とのこと。住宅の住み替えをしたいが頭金の用意がとてもできず、その件でご相談にいらっしゃいました。
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月に9万円の掛け捨て保険

保険をメインとしたご相談でしたので、一つ一つ加入している保険についてお伺いしていきました。保険証券はお持ちいただきましたが、それを見ながらおおむねスムーズに保険の内容や保険料を教えてくださったので、「よくわからないものになんとなく加入している」ということではなさそうです。

お伺いした保険のうち、ご夫婦それぞれ終身の医療保険+がん保険+60歳までの収入保障保険に加入していました。医療とがん保険は金額も保障内容もコンパクトで悪くなさそうでしたが、収入保障は他の保険と兼ね合わせて果たして必要かは検討の余地ありと感じました。

会社の福利厚生が薄めだといっても、社会保険加入でお勤めとのことですので、まずは公的な保障がどれくらいもらえるのかをしっかりと把握した上で、不足分を保険で賄うという大原則をお伝えいたしました。

月に26万円の貯蓄型保険

さらに家計の問題になっていたのは、終身保険や養老保険などの貯蓄も兼ねるタイプの保険です。ここではわかりやすく日本円(1ドル100円計算)でご紹介しますが、すべて米ドル建ての保険です。

最近加入したばかりの保険は、ひと月に12万円超。確かに10年等の短期間で払い込むものですので掛け金が高くなるのは当然ですが、それ以外の保険を考えてみても、収入の38%が保険に消えていっているのです。いくら貯蓄型といえど、これでは生活に不安を感じてしまっても無理はありません。

まず、これら26万円相当の掛金の保険を死亡保険だと考えても明らかに保障が過剰です。さらにその過剰な保障を掛け捨てではなく終身保険でまかなっていたら、このような保険料になってしまいますね。
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問題1:貯蓄と保険のバランスの悪さ

ご夫婦で手取りが多く、お金の管理をあまり得意としないので、使ってしまわないように保険で貯めている。お金が余りそうだったらどんどん保険に入るようにした、とのお話しでしたが、それにしてもあまりにも保険が多く貯金がありません。

貯蓄タイプの保険は、確かに家計の中では財産の一つではありますが、流動性は現預金とは全く異なります。比較的若くしての加入ですので、貯蓄としての増え率は高く感じるかもしれませんが、長い期間引き下ろさず固定されるからそれは当然です。

いつでも必要な時に使える現預金と、10年・・・ともすれば30年据え置かないと元本割れしてしまう保険を混同してはいけません。

また、「いま頑張れば・・」と勧められた通り、老後のためと思えば有力かもしれませんが、老後のために今の暮らしを犠牲にするのが本当に望むお金との付き合い方なのかは考えたいところです。
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問題2:あまりにも米ドル寄りの資産

安定した資産運用のためには、適切な分散投資が欠かせません。すべてを日本円で持つよりは他のものがある方が良いケースも多いです。ところが、ご相談者様は日本円での通常の貯蓄がなく、財産がほぼ米ドル建ての保険。これでは分散投資とは言えません。円と米ドルがあれば分散投資ではないのです。

円の中でも違う値動きをする株式と債券、外貨にするとしても米ドルに限らず他の国へ。そういった異なる資産クラス(分類)のものを組み合わせて持つからこそ、分散投資は意味を成すもので、ただ単に円だけだと不安だから米ドルでというのはリスク低減になりません。

ましてや、円建ての保険では増えないから米ドル建てで、というのは、資産運用の観点から見たらあまりにも偏りすぎていると言わざるを得ませんでした。

保障と貯蓄を分け、お金を使う時期を見極める

年間で約300万円を貯蓄型の保険で運用していました。すべて米ドル建てですので日本円でいくらの老後資金になるかは予測できません。外貨ベースで損をしないというのは、ずっと日本で暮らす場合はあまり当てにならないのです。実際にこの20年の間、円/ドルの為替は75円~147円と2倍近くの値動きがありました。

また、このままだと希望している住宅の住み替えや子供の教育費が必要になったときに必要なお金が準備できません。次のお子さんを望む場合に(一時的にでも)収入がダウンした場合や、生活費が少しずつ大きくなった時に対応できる現金が用意できなくなってしまうのです。
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本当に「保険」で対応する必要があるのかも再確認を

上記にも書いた通り、為替の動きは簡単に予測することができませんので、必要とする時期に為替レートが悪く、日本円ベースで元本を割っていたら当てにすることができません。また、保険は多くの場合で長期間を据え置かず途中解約すると元本割れしてしまいます。老後資金や資産運用を目的とするのならば、他の手段もあるはずです。

今回のご相談者様には、老後の資産形成の一つとしてiDeCoやつみたてNISAなどの説明も合わせてご案内しました。それぞれに特徴がありますが、所得が多い分iDeCoは保険より節税効果が得られますし、つみたてNISAや一般NISAなら、保険ほど払い出しに制限を受けません。

もちろん、保険で貯金が一概に悪いわけではありません。しかし、保険だけしか知らずに選ぶのではやはり偏りが生じます。

様々な制度の特徴などを比較して、ライフスタイルやライフプランに応じて自分に合ったものを選び取る。それこそが「今も楽」「後で楽」になるための本当のやり方ではないでしょうか。

Text:塚越 菜々子(つかごし ななこ)
CFP(R)認定者

遺産相続で数千万円入ったあとの活用方法とは?一例をみてみよう

ご両親からの相続で数千万円単位のお金が手に入ることになり、どのように活用すれば良いのか悩まれている方もいらっしゃるのではないでしょうか?実際に、ファンナンシャルプランナー(以下FP)としてよく受ける相談の一つです。今回は、FPの平原直樹(所属:ブロードマインド株式会社)がご家庭の置かれている状況ごとに、活用方法の一例を挙げてみたいと思います。もちろん活用方法に正解はありませんが、ぜひ参考にしてみてくださいね。
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■ケース1:小さいお子さまがいる場合

まずは、ご家庭に小さいお子様がいらっしゃる場合です。一般的に、まだご両親が比較的若い年齢での相続と言えるでしょう。今回は、以下のご家庭を元にみていきたいと思います。なお、記載されている続柄は、相続人である35歳の娘(本人)からみた関係となっています。
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●被相続人:父(65歳)
●相続人:母(62歳)、本人(35歳)
●本人の家族構成:夫(36歳)、息子(2歳)
●その他:賃貸暮らし、第二子を検討中
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この場合、お母様はご存命なので、仮にご自宅はお母様が相続し、娘である本人は数千万円単位の金銭を相続したとします。さて、この相続財産をどのように活用すれば良いのかを考えてみたいと思います。

たとえば、現在は賃貸暮らしということであれば、住宅購入費用に回すというのも一つの選択肢といえます。相続したお金を頭金に回せば、世帯収入と比較して高額物件を購入できる可能性があります。しかし、その物件を維持していくことができるのか?はよく考える必要があります。仮に高額なマンションを購入したとすると、その分管理費や修繕費も高くなるのが一般的です。また、近所の方との生活レベルがあまりに違うと、今後の近所付き合いも大変そうですよね・・・。このように住宅購入費用に回す場合は、本来の世帯収入と比較して、高額すぎる物件を選んでしまわないよう注意が必要です。

では、どのように活用するのが良いのでしょうか?

やはり、小さいお子様がいるということであれば、お子様の教育費として残していくのが良いかと思います。この場合、ただ銀行の普通預金や定期預金に入れるのではなく、比較的変動が少ない債券や保険などで運用することを意識してみてくださいね。

また、お母様の先々のことも考えておく必要があります。現在はまだ元気だったとしても、これからご実家で一人で暮らすことになるお母様の今後を見据えて、将来介護が必要になった時のための費用なども残しておくと良いでしょう。

■ケース2:すでに子育てが終わっている場合

次に、すでに子育てが終わっている場合を考えてみたいと思います。
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●被相続人:母(85歳) ※父はすでに他界
●相続人:本人(57歳)、弟(55歳)
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お父様はすでに他界しているということもあり、ご兄弟で相続財産を分け合うケースですね。相続人たちの年齢から考えると、お子様たちも独立しているか、もうすぐ独立する年代であることがわかります。

なお、相続人たちの家族構成は以下とします。
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●本人(57歳)の家族構成:夫(60歳)、長女(29歳/主婦/別居)、長男(26歳/社会人/別居)
●その他:持ち家
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●弟(55歳)の家族構成:弟の妻(50歳)、長男(24歳/社会人/同居)、長女(21歳/大学生/同居)
●その他:持ち家
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では、このようなケースの場合はどのように活用すれば良いのでしょうか?

まず、本人のご家庭はお子様が2人とも独立しているので、お子様の教育費に回す必要性はありません。一方、弟のご家庭はまだ大学に通うお子様がいますが、年齢的に卒業間近ということもあり、こちらも教育費の目途が立っている状況と言えそうです。

また、どちらもすでに持ち家であることを考えると、住宅購入資金に回すという選択肢もなさそうですね。むしろ、ご両親ともに他界していることを考えると、今回のケースはいわば「代替わり」の相続といえます。一般的に、相続財産にはご自宅(実家)が含まれますが、どちらもすでに持ち家のため、はじめにご自宅(実家)を処分し現金化したうえでどのように活用すべきか考える必要があります。

なお、当然ですが、ご両親の介護費用についても考える必要はありません。よって、基本的にはご自身たちの老後資金として考えると良いでしょう。とはいえ、ご両親から見るとかわいい孫にあたる、ご自身たちのお子様にもお金を残してあげることをお忘れなく。というのも、すでに独立しているとはいえ、これから結婚や出産、住宅購入など大きなライフイベントを控えているからです。その際には、「おばあちゃん(被相続人)からだよ」と一言添えてあげると、お亡くなりになったご両親にも喜んでもらえるのではないでしょうか。

その他、ご自身たちもご両親と同じように、将来的に子や孫など下の世代にお金を残してあげたいのであれば、一時払いの生命保険に加入するのも良いかと思います。その際は、必ず一生涯保障してくれる終身保険に加入するようにしましょう。50代であれば、保障額(死亡保険金額)が支払い額の倍近くになる商品もあるので、遺産の半分をそういった保険に入れることで、残った半分のお金はご自身たちの老後資金に使いながら、ご両親から受け継いだ遺産をお子さまたちへ残すことができるというわけです。

このように、一口に親からの遺産と言っても、ご自身の置かれている状況や考え方によってどのように活用するべきかが変わってきます。自分たちの場合はどうするべきか?が気になる方は、ぜひこの機会にファイナンシャルプランナーに相談してみてはいかがでしょうか。

会社社長のお得アイテム「4年落ちの中古ベンツ」、なんで節税につながるの?

会社の社長が乗る車といえば「ベンツ」というイメージがある人も多いでしょう。当然、ステータスの高さを周囲に示すものなのですが、ベンツなどの高級外車は、税金の観点からもメリットがあることを知っていますか。「自分には縁がない」と思われる方もいそうですが、その仕組み自体は知っておいても損はないものです。

●耐用年数のカラクリ

まず、なぜ車を購入することが、節税につながるのでしょうか。その車を会社の経費とすることができるからです。車の場合、数年間にわたって、減価償却することになります。普通自動車の耐用年数は6年と決められているので、毎年6分の1の金額を経費として計上することができます。これによって、利益を圧縮することで、節税につながるのです。

一方で、中古車の減価償却はどうなっているのでしょうか。その耐用年数がポイントになります。

一般的に、中古資産の耐用年数を計算する場合に用いられるのが以下の式です。

(法定耐用年数 ー 経過年数)+(経過年数 ✕ 20%)=中古資産の耐用年数 

普通自動車の法定耐用年数は6年ですから、3年落ち(3年経過)、4年落ち(4年経過)、5年落ち(5年経過)の中古車それぞれを上記の式に当てはめると、以下の結果となります。(1年未満の端数が出た場合は切り捨て、最短の耐用年数は2年)

A中古車(3年経過→耐用年数3年)

B中古車(4年経過→耐用年数2年)

C中古車(5年以上経過→耐用年数2年)

ここで、BとCに注目してみましょう。BはCよりも経過年数が少ないにもかかわらず、耐用年数は同じです。

詳しい説明は省略しますが、制度上は、耐用年数2年は1年目で全額を費用とすることができます。つまり、4年が経過していれば、1年目で減価償却することが可能なのです。急に利益が出た年に利益を圧縮するために利用することができます。

●なんでベンツなのか

ではなぜ、中古車の中でもベンツということになるのでしょうか。

実はベンツに限ったことではないのですが、高級車であれば、快適で安全な装備が施され、耐久性が高くなるのが一般的です。中古の高級車の中でもベンツに人気が集まるのは、その性能の高さもさることながら、比較的丈夫で長持ちな性質を持ち、市場価値もそれだけ高いからです。もし4年落ちのベンツを1000万円で買ったとしましょう。減価償却が完了すれば、帳簿上の資産としてのベンツは消滅します。

しかし、中古ベンツには市場での価値(おそらく数百万円)がまだ十分にあります。税法上では計上されない帳簿外の資産として保有し、いざという時に売却することが可能なのです。もし、身の回りに会社の社長がいれば、どんな車に乗っているのか、どんなサイクルで買い換えているのかに注目してみると興味深いでしょう。

【監修】石井彰男(いしい・あきお)税理士

コンサルティング業界出身のMBAホルダーの税理士大家さん。15年間の大家さん経験と独自の節税手法、いかにキャッシュフローを増やすかというノウハウで多くの大家さんたちをサポートしている。実際、「これまでで一番実践的でわかりやすい」、「こんな税理士さんにお会いできて良かった」と、多くの大家さんから好評を得る。「大家さんで幸せに起業する」「大家さんで経済的自由を達成する」をキャッチコピーに、成功する大家さんを輩出している。

事務所名 : 会計事務所ロイズ会計
事務所URL:http://royce-acc.com/

地震保険が制度改定 保険料値上げと損害の格下げも

 熊本地震で改めて注目を集めている地震保険。来年、地震保険は大きな制度改定を控えている。その最たるものが保険料の値上げである。保険料率算定の基礎となる地震リスクが見直されたためだ。

 すでに2014年7月に全国平均で15.5%引き上げられたばかりだが、来年1月に全国平均で5.1%、さらにその後の数年間で計19%も上がる。

 同時に損害の認定基準も、保険金が全額支払われる「全損」、50%支払われる「半損」、5%支払われる「一部損」の現行3区分から、半損が「大半損(60%支払い)」と「小半損(30%支払い)」に細分化され、4区分に変更される。

 細分化されることは、保険料率の引き上げと違い、加入者にメリットがあると思うかもしれないが、ここに落とし穴がある。

 そもそも半損とは、地震で屋根瓦が落ち、窓ガラスが全部割れ、壁や柱にも複数のヒビが入ったが、損保会社に「住み続けるには支障がない」と判断されたケースなどを指す。

 問題は今回の改定で、これまで半損と認定されたもののうち、小半損に“格下げ”になるものが増えると想定されていることだ。

「大半損は建物の主要構造物(壁や梁、柱)の損害割合が〈40%以上50%未満〉と対象範囲が最も小さく設定されています。改定により支払われる補償総額は減る計算となり、『制度改悪』という批判の声も上がっています」(大手損保関係者)
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